Блокировка счетов из‑за изменений в «антиотмы­вочном» законе: как реагировать

Организациям и ИП стоит заранее подготовиться к запросам из банков. Теперь таких запросов может быть больше. ЦБ добавил критерии риска по сомнительным операциям, 13 августа опубликовали новое Положение от 18.06.2025 № 860-П. Из нового документа стало ясно, что от банков требуют тщательнее анализировать, кому и за что компании переводят деньги. Больше всего вопросов может возникнуть, если деньги организаций получают и тратят «физики».

Оплата корпоративными картами. Любые платежи по бизнес-картам в магазинах, автосалонах, за стройматериалы или туристические услуги могут привлечь внимание специалистов банка. Регулятор подозревает в подобных ситуациях использование платежей для «легализации» наличной выручки или незаконного обналичивания средств.

Перевод физлицам, не связанный с зарплатой. Переводы физическим лицам — даже перевод собственных средств с расчетного счета ИП на личную карту может быть расценен как подозрительный, если банк сочтет цель неясной. Привлекут внимание банков крупные регулярные выплаты физлицам, особенно за услуги нотариусов и адвокатов. Специалисты банков советуют в подобных ситуациях выбирать перевод со счета компании вместо оплаты картой. Так меньше возникнет вопросов от банка. В каких еще случаях платежи физлицам вызовут подозрения у банков, смотрите ниже.

Платеж физлицу считается подозрительным, если у компании есть хотя бы два признака из этого списка

1. Объем зачисленной налички за неделю больше 30 процентов от оборота по счету за это время.
2. Организации меньше двух лет.
3. Поступления, как правило, не более 600 000 руб.
4. Деньги поступают от контрагентов, замеченных в транзитных операциях.
5. Со счета снимают наличные обычно до или после операционного дня.
6. Минимальная налоговая нагрузка исходя из расчетов банка.
7. Внесение наличных не связано с доходными операциями, с которых нужно платить налог.

Почему банки стали жестче контролировать переводы

Под давлением ЦБ и Росфинмониторинга банки резко ужесточили требования к клиентам. С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил право самостоятельно блокировать счета на срок до 10 дней без судебного решения (ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ в ред. Федерального закона от 28.12.2024 № 522-ФЗ). Банки, чтобы избежать штрафов от ЦБ, стали перестраховываться — массово запрашивают документы и при малейших сомнениях блокируют счета.

Ниже две реальные истории о попытке разблокировать счета. Одна закончилась неудачей, во второй счастливый финал. Еще одну историю со счастливым концом читайте в статье.

История 1. Сто миллионов для «физика»

Компания торгует антиквариатом и старинными монетами. Однажды помогла клиенту продать коллекцию монет на 100 млн руб. Всe оформили по закону: заключили договор комиссионной продажи, составили подробный список монет с ценами, нашли покупателя, который перевeл деньги на счeт компании. Компания сделала отчeт клиенту, удержала свою комиссию и перечислила ему остальное.

Через два дня банк заблокировал счет и потребовал документы от компании. Запросили данные из бухгалтерии, налоговой, оборотно-сальдовые ведомости по счетам — даже про других клиентов компании стали спрашивать. Выбор «подозрительных» клиентов выглядел странно и непонятно, но банк ссылался при этом на «антиотмывочный» закон.

Компания не собиралась ничего скрывать — все сделки чистые и прозрачные. И документы сразу же отправили в банк. Но счет всe-равно заблокировали, а доступ к интернет-банку отключили. Главбух пришла в банк, чтобы узнать, каких еще документов не хватает. Но менеджер помочь не смог. Опустил глаза в пол и шепотом посоветовал закрывать счeт и переводить деньги в другой банк.

Банк увидел крупный безналичный платeж от физлица — это «красный флаг» по новым правилам. Даже если операция легальна, банк обязан проверить, откуда у физлица такие деньги, не связаны ли они с криминалом, не используется ли схема для обналички. Однако запрос документов по другим клиентам вышел за рамки проверки именно этой сделки, считают эксперты. Банк не должен требовать информацию, которая не связана с конкретной операцией.

Банк перестраховывается. Он не может доказать незаконность операции, но боится претензий от ЦБ. Поэтому применяет «массовую зачистку» — запрашивает всe подряд. Это не закон, но практика. Нужно реагировать жалобой в ЦБ и Росфинмониторинг, если запросы незаконны. И заранее готовить «защитный пакет» документов по крупным операциям.

История 2. ИП на патенте купил автомобиль

Предприниматель на патенте занимался ремонтом техники. Регулярно получал доходы на расчетный счет и исправно оплачивал налог в виде стоимости патента. Как-то раз ИП решил перевести часть заработанных средств в размере 350 тыс. руб. с расчетного счета на свой личный счет для покупки автомобиля. В назначении платежа указал: «Доход от предпринимательской деятельности». Напомним, что ИП вправе переводить в личную собственность любые суммы, оставшиеся после уплаты налогов. И дополнительных налогов с суммы перевода при этом удерживать не нужно.

Однако банку, который обслуживал личный счет предпринимателя, перевод показался подозрительным. Он отправил ИП запрос, попросил документы об источнике происхождения средств. Когда индивидуальный предприниматель объяснил, что это его заработанные деньги, банк потребовал справки о доходах, выписки по расчетному счету за последние полгода, а также различные документы, подтверждающие оказание услуг клиентам. Предоставлять все документы предприниматель отказался. Оказалось, напрасно. Специалисты банка заблокировали счет ИП, поскольку нужные документы он не подал и тем самым не пояснил, откуда получил сумму для перевода. Однако эта история закончилась относительно благополучно для коммерсанта. Индивидуальный предприниматель пожаловался на блокировку счета в центральный офис банка. И туда уже представил часть запрошенных документов о своей деятельности, доходах и т. п. Только после этого его счет разблокировали.

Предпринимателям на патенте также нужны документы по доходам и расходам

Банк несет гражданско-правовую ответственность за свои действия, если ограничил дистанционное банковское обслуживание или отказал в операции на основании собственных правил, а не по Закону № 115-ФЗ. Если в суде будет доказана необоснованность действий банка, то с него можно взыскать компенсацию штрафов или упущенной выгоды. Прецеденты на этот счет есть в судебной практике.

За снятие наличных более 50 000 руб. грозит блокировка

С 1 сентября 2025 года банки вправе блокировать снятие наличных с карт физл�