Что не так с платежами бизнес‑картами и переводами физлицам — как защититься от банковских блокировок

Банки ищут у компаний схемы с самозанятыми, нотариусами и корпкартами

Стоит сократить расчеты корпоративными картами и приготовиться пояснять перечисления физлицам, если это не зарплата. Такие операции ЦБ внес в список необычных. На момент подготовки номера в печать новое положение ЦБ было на регистрации в Минюсте, оно вступит в силу со дня опубликования (проект →regulation.gov.ru/p/156727).

Банк может отказаться проводить необычную операцию, заблокировать счет, перевести компанию на бумажные платежки. Если у банка есть серьезные подозрения, что компания нарушает закон, она может подпасть под «глобальную блокировку», то есть ни один банк не будет с ней работать.

Конечно, невозможно полностью отказаться от платежей корпкартами и перечислений физлицам. И не каждую такую операцию посчитают подозрительной. Специалисты крупнейших банков анонимно поделились, в каких переводах они увидят незаконные схемы.

От блокировки счета не застрахован никто. Налоговики выполняют план по сбору налогов и блокируют счета, если компании не выполняют налоговую обязанность вовремя. Чтобы не рисковать счетом, деньгами и репутацией, передайте бухгалтерию на аутсорсинг в Главбух Ассистент. Наши профессиональные бухгалтеры не допустят блокировки вашего счета. А если ваш счет уже заблокирован, помогут снять арест в течение 7 дней. Подберите подходящий тариф с помощью калькулятора.

Расчеты корпкартами в магазинах. ЦБ отнес к необычным платежи корпкартами как через POS-терминал, так и на сайте. Внимание привлечет оплата в автосалонах, за продовольственные и непродовольственные товары, табачные изделия, стройматериалы, туристические и медицинские услуги. В ЦБ считают, что продавцы из таких сфер часто продают наличную выручку за безнал. Какие махинации видят в платежах корпкартами, смотрите на схеме ниже.

Какую схему подозревают в платежах корпкартами

Банкиры пояснили, на какие платежи картами обратят внимание. Например, если командированный оплачивает счет в кафе, это нормально. Но если он покупает технику в большом количестве, это уже странно. Тогда банк поинтересуется, почему надо оплачивать покупки именно картой, и потребует доказательства, что компания использует эти вещи в работе. Если у вас есть выбор, как платить — с карты или со счета компании, теперь лучше выбирать второй вариант. Тогда не придется лишний раз объясняться с банком. Ведь из-за расчетов картой теперь можно даже попасть под уголовку.

Платежи физлицам. Под повышенное внимание банков попадут крупные регулярные выплаты физлицам. Особенно оплата услуг нотариусов и адвокатов. Исключение — зарплата и кредиты. Контролерам давно уже не нравится, как бизнес работает с самозанятыми.

Что такое крупные операции, каждый банк определяет самостоятельно. В том числе исходя из масштабов деятельности компании. Что считать систематическими платежами, также остается на усмотрение банка. Но сотрудники кредитных организаций рекомендуют ориентироваться на определение регулярности ЦБ (Методические рекомендации ЦБ от 21.07.2017 № 19-МР). Регулярными признают операции, которые проводят с периодичностью раз в пять дней или чаще.

В переводах физикам банки видят обналичку, но не только. Могут заподозрить даже финансирование Вооруженных сил Украины, такие случаи уже есть. Это будет сильным ударом по репутации компании (см. комментарии ниже).

Определяя, какой платеж физикам считать сомнительным, банк анализирует не только конкретную операцию, но и всю деятельность компании, насколько добросовестной она кажется. Риск блокировки повышается, если у компании есть хотя бы два признака из списка.

Чтобы оценить риск блокировки счета, налоговые риски и избежать штрафов, передайте бухгалтерию на аутсорсинг в Главбух Ассистент. Эксперты Главбух Ассистент быстро проверят вашу компанию на наличие опасных операций по критериям банков и налоговой и найдут все проблемные места в учете и отчетности, а также подскажут, как исправить ошибки. В тариф входит обязательный набор услуг, которые необходимы бизнесу ежемесячно: подготовка договоров с выгодными для нашего клиента условиями, проверка контрагентов, ведение учета и сдача отчетности, подготовка первички, расчет зарплаты, ведение кадров, взаимодействие с госорганами, банками и консультации с экспертами по этим вопросам. Рассчитайте тариф под потребности вашего бизнеса на онлайн-калькуляторе, а затем оставьте заявку, чтобы наш менеджер рассказал про плюсы аутсорсинга и наши цены.

На заметку

Платеж физлицу считается подозрительным, если у компании есть хотя бы два признака из этого списка

• Объем зачисленной налички за неделю больше 30 процентов от оборота по счету за это время.
• Организации меньше двух лет.
• Поступления, как правило, не более 600 000 руб.
• Деньги поступают от контрагентов, замеченных в транзитных операциях.
• Со счета снимают наличные обычно до или после операционного дня.
• Минимальная налоговая нагрузка исходя из расчетов банка.
• Внесение наличных не связано с доходными операциями, с которых нужно платить налог.

Подозрения банка усилятся, если компания работает в рискованной отрасли

При прочих равных условиях банк будет тщательнее контролировать компании, которые работают в отраслях с повышенным риском. К ним относят даже бухгалтерские услуги. Список рискованных сфер деятельности нам раскрыли сотрудники банков:

• сельское хозяйство;
• торговля лесоматериалами;
• услуги автотранспорта, грузовые перевозки;
• строительство;
• предоставление персонала;
• аутсорсинг: бухгалтерские и консультационные услуги.

Есть мнение, что если вся отрасль под подозрением, то взаимодействовать с банком непросто, даже если вы всего лишь клиент «сомнительных» компании или бизнесмена (см. комментарий ниже). Если ваша компания работает в отрасли из списка, стоит скрупулезно относиться к запросам банка, сдавать все пояснения и документы, чтобы не заблокировали счет.

Блокировку поясняйте или оспаривайте

Если блокировка случилась, просто закрыть на нее глаза — решение губительное для бизнеса. Компанию могут внести в закрытую базу «отказников» Росфинмониторинга (Положение ЦБ от 15.07.2021 № 764-П).

Все банки в курсе, кто попал в черный список. Последствия для компаний неприятные: им станут отказывать в открытии счетов и кредитах. Также крупные клиенты не захотят работать с «отказником», ведь тогда банк будет придираться и к их собственным операциям.

Для компании из черного списка смена банка не вариант, в другом банке будет то же самое (см. комментарий ниже). Выход один — доказывать свою добросовестность. У бизнеса есть право на реабилитацию.

Шаг 1. Объясните операции. Постарайтесь доказать, что платежная операция носит исключительно деловой характер и необходима для вашего бизнеса. В таблице показали, как можно объясниться с банком.

Шаг 2. Оспаривайте блокировку в комиссии при ЦБ. Если банк так и не провел платеж после ваших объяснений, подайте обращение в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать в бумажном или электронном виде через сервис ЦБ (cbr.ru > «Обратиться в Банк России» > «Интернет-приемная» > «Подать обращение»).

Нет гарантии, что после обращения в комиссию при ЦБ вы сможете провести спорную операцию в этом банке. Но наверняка вам позволят хотя бы вывести деньги в другой банк.

Что отвечать банкирам и какие документы представлять в случае блокировок

Ошибки в бухгалтерском и налоговом учете могут обойтись очень дорого: блокировка счетов, сорванные сделки, потеря деловой репутации. Обезопасьте бизнес, передав часть рутинных задач на аутсорсинг в Главбух Ассистент. Квалифицированные бухгалтеры не только подхватят ваш учет и отчетность, но и возьмут на себя финансовую ответственность — в случае ошибки штраф заплатит страховая, а не вы. Средний чек — от 27 480 рублей в месяц. Оставьте заявку, чтобы получить презентацию о наших услугах.

Профилактика блокировок: «светофор» ЦБ и список документов в договоре

Предотвращайте блокировки заранее. Есть три основных способа.

«Светофор» ЦБ: индикатор риска для бизнеса. Это неофициальное название для системы «Знай своего клиента» →cbr.ru. Оценку компаний по уровням риска проводят как банки, так и сам ЦБ. Он доводит до банков результат оценки.

Критерии отнесения к группам риска перечислены в решении совета директоров ЦБ от 24.06.2022. Обратите внимание на эти критерии, чтобы вас не отнесли к красной группе. Таблицу со «светофором» рисков смотрите ниже.

Основные признаки групп риска по банковскому светофору

Свою группу можно узнать. Некоторые банки дают клиентам возможность в личном кабинете проверить риски по Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Правда, часто такая аналитика платная.

На заметку

Какие еще операции появились в черном списке ЦБ

• Операции по госконтрактам.
• Реализация лома и отходов цветных и черных металлов.
• Операции с драгоценными металлами.
• Операции с участием компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке из списка на сайте ЦБ.
• Расчеты цифровым рублем.

Проверьте список документов в договорах с контрагентами. Предусмотрите в договорах, что вы оформляете документы, которых будет достаточно для банка. Не пренебрегайте, например, актами.

Предупреждайте банк, если предстоит необычная транзакция. Главбух поделилась, что она заранее сообщает о крупных сделках банку и уточняет, какие документы собрать.

Выбираем кого выгоднее нанять: штатного работника или исполнителя

Как принять сотрудников на работу: инструкция для ИП и ООО