Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

Читайте также: 

Что проверяет банк перед кредитованием бизнеса: отчетность, долги и не только

Кредиты для юрлиц различаются по условиям предоставления, порядку погашения, лимитам по сумме, целям расходования средств. Рекомендуем выбирать кредит в зависимости от задач, которые вы хотите решить с помощью займа. Например, вы можете взять кредит, чтобы запустить или масштабировать свое дело, выполнить крупный заказ, заплатить налоги. 

Разберем, какие существуют виды кредитов и для каких целей они больше подходят.

1. Овердрафт

Зачем нужен

Этот вид краткосрочного кредита лучше всего подходит для закрытия кассовых разрывов. Например, предпринимателю нужно заплатить фиксированные страховые взносы, а выручка придет на счет только через две недели. В таком случае ИП может использовать кредит для расчетов с бюджетом. 

Как работает

Овердрафт по схеме работы напоминает кредитную карту. Банк позволяет клиенту временно уйти в минус по расчетному счету. Клиент за счет заемных средств покрывает текущие расходы — оплачивает грузоперевозки, налоги, зарплату, аренду. Когда выручка приходит на счет, овердрафт автоматически закрывается. 

Срок кредита

6–12 месяцев.

При этом у компании, как правило, есть 30–60 дней, чтобы погасить отрицательный остаток. 

Сумма кредита

Банк устанавливает кредитный лимит в зависимости от оборотов по расчетному счету. Обычно он составляет 30−50% от среднемесячной выручки заемщика.

Обеспечение

Залог не требуется. 

Пример

Фирма продает товары через Озон и Вайлдберриз. Маркетплейсы переводят выручку частями — раз в две недели. При этом фирме регулярно нужно закупать материалы, оплачивать доставку и склад, рассчитываться с сотрудниками.

Пока деньги за проданный товар не пришли на счет, компания использует овердрафт для постоянных регулярных расходов. Когда маркетплейсы переводят выручку на счет, овердрафт автоматически выплачивается.

2. Кредитная линия

Зачем нужен

Кредитная линия подходит компаниям, которым регулярно нужно заемные средства, но точная сумма кредита заранее неизвестна. Например, вы планируете масштабировать компанию. Чтобы нарастить объем продаж, необходимо закупать больше товара, увеличить штат. Сколько именно на это потребуется денег, заранее спланировать сложно. Тогда вы можете открыть в банке кредитную линию.

Как работает

Банк определяет кредитный лимит, в рамках которого вы можете тратить деньги. Причем не обязательно использовать всю сумму сразу, вы можете пользоваться только частью выделенной суммы. Проценты начисляются только за время, когда компания использует заемные средства.

Кредитная линия бывает возобновляемая и невозобновляемая.

Возобновляемая линия — кредитный лимит остается неизменным в течение всего срока действия договора займа. Поэтому когда вы погасите часть средств, которые уже заняли у банка, вы снова можете рассчитывать на всю сумму.

При невозобновляемой линии лимит уменьшается на сумму трат.

Например, ваш лимит составляет 10 млн рублей. Вы потратили из них 3 млн, а через три месяца вернули деньги банку. Если у вас возобновляемая линия, вы снова можете рассчитывать на 10 млн, если невозобновляемая — только на 7 млн.

Срок кредита

12 месяцев. 

Иногда банки идут навстречу клиенту и увеличивают срок кредита. Например, под определенный проект вы можете получить кредитную линию на 2−3 года.

Сумма кредита

На сумму, которую банк готов предоставить под заем, влияет кредитный рейтинг компании, ее общая кредитная нагрузка и обеспечение. 

Обеспечение

Кредитные линии обычно открывают компаниям, которые уже давно на рынке, хорошо себя зарекомендовали и могут предоставить в залог недвижимость или основные средства. 

Пример

ООО «Альфа» занимается строительством. Проектная работа предполагает, что траты могут быть не регулярными, а внезапными. Когда поступает заказ, деньги на закупку материалов нужно достать быстро. Здесь компании помогает кредитная линия.

3. Разовый кредит

Зачем нужен

Компании нужна крупная сумма на определенные цели, например на покупку автомобиля, недвижимости, техники и мебели в офис. Если денег не хватает, можно взять в банке разовый займ.

Как работает

Банк выдает деньги на развитие бизнеса. Как правило, банк определяет, на что можно тратить заемные средства, а на что — нет. Обналичить займ не получится.

Проценты начисляются с первого дня действия кредита на всю сумму. График погашения долга может предполагать одинаковые платежи на протяжении всего срока или уменьшающимися частями — при равной сумме основного долга проценты начисляются сначала большей суммой, а после уменьшаются.

Срок кредита

1–3 года.

Важно! Вы можете досрочно погасить кредит, если такое условие прописано в договоре. Однако перед этим лучше уточните, не взимает ли банк комиссию за досрочное погашение. 

Сумма кредита

Сумма займа зависит от оборотов компании, кредитного рейтинга и залога или поручительства. 

Обеспечение

Без залога максимальная сумма обычно составляет до 2 млн рублей. Под залог недвижимости сумма кредита может быть значительно больше и достигать 150 млн рублей.

Пример

Издательству для того, чтобы расширить производство, не хватает 2 млн рублей. Чтобы не вынимать средства из оборота, руководитель компании воспользовался разовым займом. Не смотря на проценты по кредиту, это выгоднее, чем терять крупные заказы.

4. Факторинг

Зачем нужен

Факторинг позволяет получать деньги сразу после отгрузки товара. Подходит компаниям, которые занимаются оптовой торговлей и производством и работают с отсрочкой платежа.

Как работает

Кредитор — продавец, который уступает долг по поставке банку. Банк переводит деньги компании и позже получает их от покупателя.

Срок кредита

Обычно 2 месяца. 

Сумма кредита

Лимит может составлять до 95% от будущей выручки.

Обеспечение

На сумму кредита влияют условия отсрочки платежа и то, насколько покупатель зарекомендовал себя на рынке. Чем надежнее покупатель и чем меньше срок, тем больший лимит готов предоставить банк.

Пример

Компания занимается поставкой кофе. Она заключила крупный контракт с сетью кофеен на сумму 500 000 рублей, однако по условиям договора покупатель имеет право оплатить поставку с отсрочкой до двух месяцев. Чтобы продолжать развитие бизнеса и наращивать объемы продаж, компания заключила с банком договор займа. Банк расплатился с клиентом вместо покупателя, а затем получил деньги от дебитора.

5. Лизинг

Зачем нужен

Лизинг позволяет компании арендовать имущество с последующим выкупом. В лизинг можно взять новые или подержанные автомобили, спецтехнику и оборудование, коммерческую недвижимость.

Для организаций на общей системе налогообложения, которые платят НДС и налог на прибыль, лизинг особенно выгоден:

• лизинговые платежи можно учесть как расходы;
• за счет ускоренной амортизации можно уменьшить налог на прибыль;
• НДС идет к вычету;
• можно не платить налог на имущество, пока недвижимость находится на балансе другой компании;
• и транспортный налог за автомобиль, который принадлежит лизинговой компании.

Как работает

Заключив договор лизинга, компания вносит авансовый платеж и получает имущество. Как правило, аванс составляет 10−30% от стоимости имущества.

Далее заемщик регулярно вносит платежи равными долями или по гибкому графику, если, например, у компании сезонный бизнес. После того, как компания полностью выплачивает стоимость имущества, оно переходит в ее собственность.

Срок кредита

Зависит от того, какое имущество компания берет в лизинг. Так, для автомобилей лизинг обычно оформляют на 5−6 лет, для крупной недвижимости — на 15 лет и больше.

Сумма кредита

Сумма рассчитывается исходя из стоимости имущества. 

Обеспечение

Лизинг обеспечен самим имуществом. Поэтому таким займом могут воспользоваться даже новые компании без кредитной истории. 

Пример

Компания-перевозчик решила расширить автопарк и взяла автобус в лизинг.

Стоимость автобуса — 10 млн рублей.
Авансовый платеж составил 10% от стоимости имущества — 1 млн рублей.
Срок лизинга — 3 года.
Ежемесячный платеж — 350 000 рублей.
Общая сумма договора лизинга — 13,6 млн рублей.

При этом компания смогла возместить 2,25 млн рублей НДС, плюс сэкономила на налоге на прибыль такую же сумму.

В итоге реальные затраты на покупку автобуса составили 9,1 млн рублей — на 900 тысяч меньше обычной стоимости.

Оформить заявку и получить кредит на нужды бизнеса вам помогут эксперты сервиса Главбух Ассистент. Опытные бухгалтеры и юристы также подберут наиболее оптимальный вариант сокращения расходов и подскажут, как сэкономить на налогах. Попробуйте аутсорсинг и получите месяц бесплатного обслуживания.

Кредитная карта вместо кредита

Иногда менеджеры банков могут порекомендовать взять кредитную карту вместо кредита. Для наглядного сравнения — собрали плюсы и минусы двух банковских продуктов в одну таблицу.

Кредитная карта		Кредит
Плюсы	Минусы	Плюсы	Минусы
Есть льготный период, можно не платить проценты	После льготного периода ставка выше, чем у кредита	Ставка ниже, чем у карты	Иногда необходимо оформить страховку, чтобы снизить процент
Наличие кешбэка и бонусов клиента — например, скидки у партнеров	Нужно платить за обслуживание карты, оповещения, следить за условиями грейс-периода	Можно использовать наличные	Нельзя взять на слишком короткий или слишком длинный срок
Одобряют минимальную сумму, срок — не имеет значения	Если снимать наличные — нужно платить комиссию (не всегда)	Можно увеличить кредитный лимит	Нет льготного периода
	Нельзя взять большую сумму  — от 1 млн руб.	Нет комиссии

Как еще компании получить деньги: альтернативы кредитам

Если вас не устраивают условия кредита или вы получили отказ, привлечь денежные средства можно альтернативными способами:

1. Выпустить облигации. 
2. Обратиться к инвестиционным платформам. 
3. Занять деньги в микрофинансовой организации. 
4. Взять потребительский кредит. 

Последний способ подходит для только для ИП. Банки не выдают потребительский кредит на коммерческие цели, но предприниматель может взять кредит на автомобиль и использовать авто для нужд бизнеса.

Топ-5 выгодных предложений по кредитованию бизнеса от банков

Кредит	Срок	Сумма лимита, руб.	Проценты по кредиту	Требования к компании	Обеспечение
«Бизнес-аванс» от банка Точка	До 12 месяцев	До 5 млн	Ставка определяется индивидуально	— вести деятельность более полугода, — иметь РКО и эквайринг в любом банке, — объем выручки от 40 тысяч рублей, — не менее 15 платежей по карточке в месяц	Не требуется.  Для займа нужна онлайн-заявка и регистрационно-учредительные документы
«Экспресс-онлайн» от Уральского банка реконструкции и развития	До 24 месяцев	До 1,5 млн	От 17% годовых	— вести деятельность более полугода, — годовая выручка не превышает 500 млн рублей без НДС, — нет других кредитов,— есть РКО в банке	Не требуется.  Для займа нужна онлайн-заявка и регистрационно-учредительные документы
«Экспресс-кредит» от Райффайзенбанка	До 48 месяцев	До 2 млн	от 17,9% годовых	— вести деятельность более года, — иметь права собственности на объект, в котором ведется бизнес или договор аренды	Требуется поручительство.  Заявку можно оформить в офисе банка или у выездного специалиста.  Нужны регистрационно-учредительные документы и бухотчетность
«Оборотный» от банка Тинькофф	До 24 месяцев	До 10 млн	от 12% годовых	— вести деятельность более трех месяцев,— иметь РКО в банке только для зачисления средств	Требуется поручительство.  Заявку можно оформить онлайн. Нужны регистрационно-учредительные документы и выписки по счетам
«Кредит Онлайн» от Промсвязьбанка	До 6 месяцев	До 10 млн	от 10,9% годовых	— иметь обороты по счету в ПСБ в течение 6 месяцев,— заплатить комиссию 1% от суммы кредита	Не требуется.Заявку можно подать онлайн