Что проверяет банк перед кредитованием бизнеса: отчетность, долги и не только

Читайте гид по видам кредитов для бизнеса: какие бывают кредиты и для каких случаев подходят

Что проверяет банк у тех, кто хочет открыть бизнес с нуля

Стандартно банк требует от заемщика:

• отсутствие судимости;
• идеальную или хорошую кредитную историю;
• регистрацию по месту жительства в районе обращения;
• наличие недвижимости, автомобиля или другого имущества в собственности, которое можно предоставить в качестве залога;
• отсутствие долгов — по налогам, взносам, штрафам и т.д.

Также банк может потребовать от заемщика привлечь поручителя. Некоторые кредитные организации при оценке обращают внимание также обращают внимание на возраст предпринимателя, его семейное положение и количество детей.

Если вы — начинающий предприниматель, и кредит вам нужен для старта бизнеса, то скорее всего именно этим списком требований банк будет руководствоваться при проверке.

Какие документы спрашивают с действующей компании

Компании и ИП, которые уже какое-то время ведут дела, банк проверяет более тщательно. Для оценки таких заемщиков банк:

• проверяет компанию по признакам фиктивности, в том числе сравнивает фактический и юридический адреса регистрации;
• изучает сделки с контрагентами — если организация регулярно задерживает оплату товаров и нарушает сроки, в кредите откажут;
• оценивает стоимость недвижимости, оборудования и других активов, которые компания может предоставить в качестве обеспечения кредита;
• анализирует финансовую отчетность и учредительную документацию компании.

Узнайте, как проверить контрагента и доказать, что сделки не фиктивны

Условия для получения льготного кредита

Правительство запустило ряд программ для поддержки субъектов малого и среднего бизнеса. Среди них:

• программа Минэкономразвития России;
• программа Корпорации развития МСП;
• программа ФОТ 3.0.

Также действуют региональные меры поддержки, например совместная Программа льготного кредитования Правительства Москвы и Корпорации МСП.

Чтобы получить кредит на льготных условиях, компания-заемщик должна соблюдать общие требования:

• сохранять штат и не снижать численность сотрудников более чем на 10%;
• не находиться в процессе банкротства;
• быть налоговым резидентом. 

Подробности о льготном кредитовании и других мерах поддержки читайте в статье: Полный гид по льготам и господдержке для малого и среднего бизнеса в 2022 году

Эксперты аутсорсинга Главбух Ассистент рекомендуют провести самопроверку компании перед тем, как обращаться в кредитную организацию. В этом вам может помочь экспресс-аудит бухгалтерского и налогового учета.

Кредитная история: как ее улучшить и что делать, если ее нет

Отдельно банк проверяет кредитную историю.

Все данные о кредитах хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). По закону каждое БКИ обязано два раза в год предоставлять кредитную историю по запросу бесплатно. Подать заявку на получение документа можно онлайн на сайте БКИ, а еще — отправить запрос письмом или телеграммой.

После получения результата можно проанализировать состояние истории — наличие старых непогашенных займов понизит шансы на одобрение кредита для бизнеса. История делится на четыре типа:

• Идеальная — не было ни одной просрочки, все займы гасились вовремя.
• Хорошая — были единичные факты просрочек платежей до 5 дней.
• Испорченная — взносы не платили более полугода.
• Плохая — заемщик не платил, принимал попытки скрыться от представителей банка, имеются обращения к коллекторам и в судебные органы.

Если кредитной истории нет — банк отнесется к этому с опаской. Скорее всего, одобренная ставка будет выше, чем для заявителя, у которого идеальная история.

Чтобы создать или улучшить кредитную историю — необходимо брать небольшие кредиты, например, на бытовую технику, и точно в срок вносить выплаты.

Если кредитная история испорчена из-за ошибки — необходимо:

• Получить официальное доказательство ошибки.
• Запросить в ЦБ список всех БКИ, где хранится кредитная история.
• Подать заявление на исправление ошибки, приложив официальное доказательство.

Что должно быть с бухгалтерией и отчетностью, чтобы вам дали кредит

Банки смотрят на размер и прирост выручки, налоговое бремя компании, анализируют движение средств по счетам. 

Чтобы подтвердить уровень доходов, выписки из банка будет недостаточно.

Приведите в порядок финансовую отчетность за последние 2–3 года. Если ваша компанию ведет деятельность не так давно, то минимальный анализируемый период составит полгода. 

Поскольку прибыль — переменчивый показатель, к подтверждающим документам рекомендуем приложить также бизнес-план. В документе подробно распишите, на что будут потрачены заемные средства.

Убедитесь, что у компании нет неоплаченных штрафов, страховых взносов и других задолженностей перед бюджетом. О том, как это сделать — читайте в статье: Как и где узнать о штрафах и задолженностях

Эксперты Главбух Ассистент обращают внимание: кроме долгов по налогам банк также может проверить другие обязательства, например, выплачивает ли работодатель зарплату сотрудникам в срок и в полном объеме. То же касается и расчетов с поставщиками и подрядчиками. 

Чтобы снизить риск отказа в кредите, доверьте кадровый учет и бухгалтерию специалистам аутсорсинга. Квалифицированные бухгалтеры, юристы и кадровики вовремя рассчитают зарплату, проверят сделки с контрагентами и наведут порядок в бухгалтерских делах компании. Все это от 38 555 рублей в месяц.

На что еще стоит обратить внимание:

• количество изменений в учредительных документах — их не должно быть слишком много, это вызовет дополнительные вопросы у банка;
• если были факты реорганизации или ликвидации — подготовьте обоснование и подтверждающие документы;
• наличие судимости — в том числе и у сотрудников компании;
• кредитная история.

Анализ финансовых показателей компании поможет до обращения в банк заранее увидеть слабые стороны и устранить их. Эксперты Главбух Ассистент быстро проверят вашу компанию по банковским критериям и найдут все проблемные места в учете и отчетности, а также подскажут, как исправить ошибки. Даже если вы не клиент аутсорсинга, вы можете получить экспресс-аудит бесплатно. Узнайте, сколько стоит аутсорсинг бухгалтерии в вашем случае.